Mapa das entidades do crédito

Por Redação Restrição Interna·Atualizado em 8 set 2026·5 min de leitura·Revisado por Camillo Dantas
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Existem três camadas de registro sobre a sua vida de crédito, e confundi-las é o que gera a maior parte das dúvidas. 1) Birôs (Serasa, SPC, Boa Vista, Quod): guardam a negativação, que é pública entre credores e sai em 5 anos (CDC art. 43). 2) Banco Central (SCR, CCS, Registrato): são cadastros que você consulta — não uma lista de bloqueio. 3) O seu banco (restrição interna, rating, SINAD, CONRES, SICOW): um registro privado que não aparece em birô nenhum e não tem prazo legal. O mapa abaixo mostra quem registra o quê.

Serasa, SCR, "lista negra", restrição interna: os termos se misturam e a confusão trava a solução. Este mapa visual separa as entidades do crédito no Brasil, o que cada uma registra e como elas se relacionam.

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O que você vai encontrar

Como lemos as fontes: Lei texto legal · Fato verificável · Tese interpretação em disputa

O mapa das entidades do crédito

Um retrato de quem registra o quê sobre você. Fato

VocêCPF / CNPJ negativação pública · sai em 5 anos (CDC 43) cadastros de consulta · não é bloqueio registro privado · não aparece no birô Birôs de crédito • Serasa• SPC• Boa Vista (SCPC)• QuodScore e negativação Banco Central • SCR (operações de crédito)• CCS (onde você tem conta)• Registrato (consulta grátis)Cadastros — não bloqueiam O seu banco • Restrição interna• Rating interno• SINAD (Caixa)• CONRES / SICOWPrivado · sem prazo legal A restrição interna vive na camada 3 — por isso não aparece no Serasa nem no SCR Fonte: elaboração Restrição Interna com base em CDC, LGPD e regras do Banco Central
As três camadas de registro do crédito no Brasil e como se ligam a você.

Camada 1: os birôs de crédito

É a camada pública, entre credores. Lei Serasa, SPC, Boa Vista (SCPC) e Quod são bancos de dados regidos pelo CDC (art. 43) e pela Lei do Cadastro Positivo. Guardam a negativação (o "nome sujo") e calculam o score. A negativação sai em até 5 anos. É a única camada com prazo legal claro de exclusão.

Camada 2: o Banco Central

São cadastros que você mesmo consulta. Fato O SCR reúne suas operações de crédito; o CCS mostra onde você tem conta; o Registrato é o portal gratuito para ver tudo isso. Nada disso é uma "lista negra" nem uma lista de bloqueio — são bases de consulta, e o titular tem acesso.

Camada 3: o seu banco (restrição interna)

É a camada privada e invisível. Fato Cada banco mantém o próprio registro de risco: a restrição interna, o rating e sistemas nomeados como o SINAD (Caixa), o CONRES e o SICOW. Esse registro não aparece nos birôs, e não há prazo legal específico para ele. É por isso que dá para ter o nome limpo e ainda assim tomar crédito negado.

Por que essa confusão importa?

Porque cada camada se resolve de um jeito. Fato Quitar uma dívida limpa o birô, mas não apaga o registro interno; consultar o SCR não remove uma restrição interna; e "tirar o nome do BACEN" é um mito, porque o Banco Central não mantém lista de bloqueio. Saber em qual camada está o seu problema é o primeiro passo para resolvê-lo.

Um caminho prático

Para agir sobre a camada mais difícil — a restrição interna —, existe um guia extrajudicial passo a passo, sem prometer resultado garantido.

Ver o guia da restrição interna →

Perguntas frequentes

Quais são as entidades que registram meu crédito?
Birôs (Serasa, SPC, Boa Vista, Quod), o Banco Central (SCR, CCS, Registrato) e o seu próprio banco (restrição interna, rating, SINAD, CONRES, SICOW).
Serasa e SCR são a mesma coisa?
Não. O Serasa é um birô privado; o SCR é um cadastro do Banco Central. São camadas diferentes.
O Banco Central tem lista negra?
Não. O que existe (SCR, CCS) são cadastros de consulta, não listas de bloqueio de crédito.
Por que tenho o nome limpo e o crédito é negado?
Porque a restrição interna vive na camada do banco, que não aparece nos birôs e pode barrar mesmo com o nome limpo.
Quanto tempo cada registro dura?
A negativação nos birôs sai em 5 anos (CDC art. 43). O registro interno do banco não tem prazo legal equivalente.
O que é SINAD, CONRES e SICOW?
São sistemas internos citados em relatos (Caixa), ligados à análise de risco. Não são públicos nem aparecem nos birôs.
Onde consulto tudo isso?
No Registrato do Banco Central (SCR e CCS) e nos apps dos birôs. O registro interno você só descobre pedindo o motivo ao banco (LGPD).
Quitar a dívida resolve todas as camadas?
Não. Limpa o birô, mas o registro interno do banco pode permanecer.
Posso usar este mapa em conteúdo?
Sim, com atribuição a restricaointerna.org e link para esta página.
Qual camada é a mais difícil de resolver?
A restrição interna, por ser privada, invisível nos birôs e sem prazo legal. Exige exercer direitos (LGPD, ouvidoria).

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